专属商业养老保险改革试点的重庆经验：契合市情民意 打破“慢热效应”

中新网重庆3月3日电 (记者 刘贤)做快递收发的刘先生有基本社保，但收入不稳定，担心老了给孩子添负担，一直想为自己增添一些补充养老保障。“挣钱多时就多交、收入差点就交少点，不担心像传统商业保险那样会因为断缴保费可能带来的合同失效问题；也不会像社保养老那样强制要求缴费不得低于15年”，当了解到有这种专属商业养老保险时，刘先生感到就像为自己量身定制的。

专属商业养老保险是指以养老保障为目的，领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金保险产品。为积极满足民众多样化的养老保障需求，2021年6月1日起，中国银保监会启动专属商业养老保险试点，确定浙江省(含宁波市)和重庆市为两个试点省(市)，并确定6家人寿保险公司(人民人寿、中国人寿、太平人寿、太平洋人寿、泰康人寿、新华人寿)参与试点。2022年3月1日起，该试点区域扩大到全国范围。

刘先生就是重庆试点的受益者。这项试点整体情况如何，解决了哪些问题，给民众带来哪些实惠？重庆银保监局近日向媒体进行详细解读。

“新市民”为主要试点方向体现惠民特性

重庆是全国老龄化趋势比较突出的地区。重庆银保监局人身保险监管处处长金艳芳告诉记者，相当部分市民，尤其是城市化进程中产生的大量灵活就业的“新市民”，没有享受基本养老保险，或者仅享受退休待遇较低的居民养老保险。重庆银保监局根据专属养老政策的适配性，经与试点机构共同研讨，确定灵活就业的“新市民”为主要试点方向。

在渝试点产品突出长期性、安全性、灵活性和惠民性。

金艳芳介绍说，长期性体现在投保人60岁才能进入养老金领取期，领取期不得短于10年，退保要求严格，目前试点产品在前5年退保或有损失。

安全性是指采取“保证+浮动”的账户收益模式，养老账户有最低保证利率，不会因为金融市场波动而产生亏损。

灵活性表现在保费起缴金额贴近低收入群体，100元即可投保；缴费期灵活，对缴费年限和缴费次数没有要求，一次性缴费、按月缴费、按年缴费均可，投保人经济紧张期间甚至可不限次数、时间地暂停缴纳，养老险账户不会失效，对账户收益无影响。

惠民性体现在产品的附加费用率大幅低于同类保险产品。目前6家试点公司均进行了费用减免，甚至有产品减免至“0初始费用、0管理费用、0转换费用、0追加费用”。

探索行业联动打破“慢热效应”

以网约车司机、快递小哥、家政、保洁、保安等为代表的灵活就业人员，通常在平台或企业间转换频繁，其职业的短期性、不确定性、高流动性与养老保险“缴费期长、领取期远、长期养老关系稳定”的属性存在天然错配。

金艳芳介绍说，为改善长期政策的“慢热效应”，解决专属商业养老保险在实践中一度出现的“叫好不叫座”问题，重庆银保监局积极探索“主管部门支持、行业联动合力、企业自主选择”的试点模式，在快递小哥和网约司机两个群体实现“破冰”。

中国人民人寿保险股份有限公司(简称人保寿险)重庆市分公司签发了全国第一张保单，并已为重庆的2364人提供专属商业养老保险服务，保费1813万元。

人保寿险重庆市分公司总经理助理彭健告诉记者，目前6家试点公司在重庆银保监局、重庆市邮政管理局的大力推动下，通过两个协会的联合搭台，开始启动对重庆首批11家大型快递企业的快递小哥提供专属商业养老保险服务，上周人保寿险已率先开始入场宣传推广并实现了多人承保。

效果：契合市情民意 已有约3700人投保

前述刘先生的案例就是人保寿险在全国承保的第一单专属商业养老保险。这款2021年7月12日正式上市的“福寿年年专属商业养老保险”，专款专用、追加灵活、收益下有保底，两个账户可以自由转换。试点期间人保寿险免收初始费用，即所交保费100%进入个人指定账户。

刘先生和他妻子商量，选择了首次缴1万元保费，并打算从第二年开始，每个月节约800元用于缴纳保费，每年9600元，准备缴10年，总共缴费96400元左右。他算了一笔账：按照专属产品中档收益计算，假如自己选择60岁开始领取，领取20年，一个月大概可以领取1500元。他认为每月缴费800元，对生活没什么影响，用了也就用了，还不如买成专属保险，相当于长期投资，老了还有保障。

彭健告诉记者，人保寿险公布了2021年专属产品的结算利率：稳健型投资组合账户的结算利率为5%，进取型投资组合账户的结算利率为5.3%。

重庆全市情况来看，目前已有约3700人投保专属商业养老保险，累计保费2500万元。在渝投保群体中灵活就业人员占比高达60%，其职业涵盖快递、司机、保安、家政等，年龄多为40-50岁，多数人选择按月缴纳保费，每月缴费100-200元不等，符合该群体的收入特征和缴费预期。

金艳芳表示，养老产品在试点的前几年，基本都处于账户积累期，投保人要到60岁进入领取期才能享受到实实在在的养老保障服务。因此，长期稳定的信任关系建立是商业保险区别于社会保险的一大难点。重庆银保监局加大了对试点机构的监管力度，着力维护专属养老这一细分市场的洁净氛围。其中包括要求明示个人账户的缴费、扣费、进入账户金额、账户价值变动等，提示“退保有风险、账户收益有不确定性”，保障投保人合法权益。(完)